Открытый банкинг: точка роста финтеха
Финтех в России за последние годы прошёл путь от нишевых стартапов до системообразующего элемента финансовой инфраструктуры. Значимый этап этой трансформации – запуск пилотного проекта открытого банкинга, который может стать катализатором новой волны инноваций в цифровой экономике.
Вход открыт
ВТБ и Т-банк на завершившемся форуме «Финополис – 2025» объявили, что запускают пилотный проект открытого банкинга. На первом этапе он охватит около миллиона клиентов. Пользователи, имеющие счета в обоих банках, смогут видеть всю историю операций по ним в одном приложении.
Подобный проект ВТБ уже реализует с Альфа-банком. До сих пор эксперимент включал только участников фокус-группы, но теперь масштабируется и также охватит почти миллион клиентов.
В дальнейшем банки-участники пилотного проекта планируют расширить функционал открытого банкинга, включив в него операции, доступные сейчас исключительно в их приложениях.
Стимул для финтеха
Технология открытого банкинга построена на открытых программных интерфейсах, Open API. Их концепцию Банк России обнародовал еще в 2022 году, обязав финансовые учреждения обмениваться данными о клиентских счетах и своих продуктах. Сейчас идет тестирование системы, а в полной мере переход на нее, согласно плану, будет происходить в 2026 году.
По замыслу авторов проекта, с согласия пользователя доступ к его банковским данным и операциям будет предоставляться участникам финансового рынка через стандартизированные API на единой платформе. Это не только улучшит обслуживание клиентов, но и повысит конкуренцию за них. И стимулирует финтех-компании создавать новые сервисы: от персонализированных финансовых советников до кросс-платформенных платежных решений.
Степень защиты повысили
В инфраструктуру открытого банкинга включено усовершенствованное шифрование данных пользователей, обеспеченное сертифицированными отечественными алгоритмами. Это повышает степень защиты клиентских данных и безопасность при взаимодействии IT-инфраструктур участвующих в обмене компаний.
Банки переходят от закрытых монолитных систем к гибкой платформенной архитектуре. Для клиентов это означает возможность доступа ко всем своим счетам и операциям с ними через одну платформу, повышение уровня сервиса.
Согласно исследованию, проведенному ВТБ, управлять всеми банковскими счетами в одном приложении хотели бы 78% россиян. Высокая степень цифровой грамотности населения, развитая инфраструктура онлайн-банкинга и опыт крупных игроков в создании API-платформ способствуют трансформации всего сектора банковских услуг.
Путь к открытости
Крупные банки России не первый год внедряют внутренние API для интеграции с партнёрами – от доставки еды до страховых компаний. Например, платформу больших данных с API-доступом ВТБ совместно с Ростелеком создали еще в 2020 году.
Тренд на коллаборацию набирает обороты. Закрытые экосистемы становятся фундаментом для будущей открытости. Российская финансовая система движется к платформенной модели.
В ближайшие год-два следует ожидать появление агрегаторов, способных объединять данные нескольких банков, а также интеграцию с инвестиционными и страховыми платформами. Одновременно значительно ускорится процесс формирования национальных стандартов API и усиление регуляторного контроля за защитой данных.
Открытый банкинг может стать тем самым мостом, который соединит интересы всех участников: от бизнеса до конечных пользователей.
