ИИ рулит: корпоративное кредитование переводят на полный автопилот
В «Сбербанке» портфель кредитов, выданных среднему и крупному бизнесу с помощью ИИ, превысил 7 трлн рублей. Алгоритмы выступают не просто подручными банковских служащих, – они сами принимают решения в 50% случаев.
Каждая вторая сделка, от заявки до выдачи денег, проходит полностью автономно, без участия человека. Это фундаментальная перестройка финансового конвейера. ИИ-технологии утрачивают статус вспомогательных инструментов – им доверено принятие решений, влияющих на развитие реального сектора экономики.
Триллионный масштаб
ИИ в скоринге (для оценки платежеспособности заемщиков) банки применяют не первый год. Уровень самостоятельности алгоритмов и объем средств, которыми они распоряжаются, растет. Анализ гигантских массивов данных, моделирование денежных потоков, формирование индивидуальных предложений и даже контроль целевого использования заемных средств, – кажется, машины уже могут все.
«Портфель кредитов, выданных “Сбером” клиентам среднего и крупного бизнеса с использованием ИИ, превысил 7 трлн рублей, а каждая вторая новая сделка от подачи заявки до выдачи кредитного продукта проходит полностью автономно, то есть без участия сотрудников банка», – рассказал зампред правления «Сбербанка» Анатолий Попов.
Промышленное применение отечественных ML-моделей (машинного обучения) и технологий анализа больших данных в критически важном секторе – важнейший маркер зрелости российской ИТ-отрасли. Финансовый сектор – один из самых емких рынков для нее, по внедрению ИИ в бизнес-процессы он опережает многие другие отрасли.
Технологии меняют внутреннюю банковскую организацию и влияют на экономику в целом. Алгоритмы за считанные минуты проводят проверку сведений, предоставленных заемщиком, оценивают риски и принимают решения – деньги приходят к бизнесу быстрее. Технологичное изменение порядка финансирования предприятий ускоряет реализацию инвестпроектов, запуск производств, закупку оборудования, расширение ассортимента и объемов выпускаемой продукции.
Кредитный конвейер
Дальнейшее развитие будет идти за счет расширения кредитного процесса. Анатолий Попов отметил, что «Сбербанк» целенаправленно наращивает долю автономных кредитных сделок. К январю 2027 года ее планируют довести до 75% от общего числа выданных бизнесу займов. Параллельно возможно распространение моделей на более сложные, персонализированные финансовые продукты, где требуется анализ проектов, залогов, большого количества неструктурированных данных.
Аналогичные процессы идут в других системно значимых российских банках. «Альфа-Банк», например, в апреле текущего года запустил ИИ-платформу для выдачи кредитов крупным компаниям – 65% новых кредитных сделок заключается именно на ней, а объем кредитного портфеля составляет триллион рублей. В «Т-Банке» более 90% решений по бизнес-кредитам принимают ИИ-агенты, а не сотрудники.
Банк России тренд на автоматизацию поддерживает, но требует прозрачности алгоритмов и безупречного качества данных. А в случае неудовлетворенности клиента отказом в выдаче кредита регулятор настаивает на возможности пересмотра решения ИИ человеком. Ответственность за возможные ошибки нейросетей в любом случае остается на финансовой организации. Поэтому развитие технологий будет идти параллельно с созданием механизмов аудита.
Как ИИ укоренился в финсекторе
Внедрение ИИ в банковские процессы идет давно, с постепенным усложнением моделей и расширением полномочий. В «Сбербанке», например, в 2023 году ИИ самостоятельно принимал практически 98% решений о кредитовании физических лиц и около 30% решений – для бизнес-субъектов. В 2024 году алгоритмам доверили уже 40% решений по корпоративному сектору. Тогда же президент банка Герман Греф заявил, что в выдаче кредитов физическим лицам «люди не принимают решений вообще» – эту функцию полностью взял на себя ИИ.А в 2025 году «Сбер» выдал юридическому лицу первый кредит «на автомате» – ИИ обработал заявку, проанализировал платежеспособность клиента, факторы риска, принял решение, рассчитал ставку и направил деньги заемщику. Человек не подключался ни на одном этапе. На сегодняшний день уже каждая вторая сделка по корпоративному кредитованию осуществляется ИИ-моделями автономно.
Новая реальность цифровой экономики
До конца текущего года «Сбер» планирует довести долю полностью автономных сделок до 75%. Распространение автономного кредитования на более сложные корпоративные продукты, например, инвестиционное и проектное финансирование, – вопрос ближайшего времени. ИИ, по сути, уже стал полноценным участником рынка капитала, определяющим скорость и направление движения денежных потоков. Значительная часть корпоративного кредитного конвейера работает без непосредственного участия человека. И это новая реальность цифровой экономики России.
