Личный консультант по финансам больше не привилегия: цифровой банкинг выходит на новый уровень

Искусственный интеллект добрался до денег. Он проанализировал поведение пользователей банковских приложений и теперь раздает им полезные советы для улучшения финансового положения.
Подписался и забыл
Сбербанк, один из тяжеловесов российского финансового рынка, рассказал о наиболее распространенных ошибках пользователей в управлении личными финансами. Выявить их помогли сервисы персонального финансового менеджмента (PFM, Personal Finance Management) на основе ИИ-технологий, внедренных в мобильное приложение «СберБанк Онлайн».
Какие же выводы сделал ИИ? До тысячи рублей в месяц теряют клиенты банка, забыв отписаться от ненужных подписок. У тех, кто ставит в приложении цели и отслеживает динамику их достижения, уровень сбережений почти на 30% выше, чем у тех, кто этого не делает. Более 40% клиентов, стабильно получающих доход на банковские карты, не откладывают деньги на депозит и не создают финансовых целей в приложении.

Это обобщенная статистика. Но виртуальный помощник Салют ведет и личную – для каждого клиента. Анализирует, как он тратит деньги – планово или спонтанно, формирует ли подушку безопасности. И не просто выявляет неэффективность управления доходами и расходами, но и предлагает пользователю возможные решения.
Это очередной этап трансформации взаимодействия банка с клиентами. И речь уже не просто о цифровизации, а об интеллектуализации процессов. Сначала машину научили считывать поведение человека, теперь – помогать ему управлять бюджетом.
Салют советует копить
По данным портала bel.ru , более десяти миллионов клиентов уже используют сервис PFM со встроенным искусственным интеллектом. И 15% из них ежемесячно применяют его рекомендации. Например, оформляют налоговые вычеты, о которых забыли, отказываются от подписок, которые оплачивают, но не используют. Если человек получает стабильно высокий доход, но не имеет накоплений, Салют подскажет, как сформировать подушку безопасности.
То есть технология вышла за рамки экспериментальной стадии и стала частью массового потребительского продукта. Это первый случай, когда искусственный интеллект стал доступен каждому клиенту, и не в виде тестовой функции, а на постоянной основе, как виртуальный помощник по управлению личными финансами. Он работает 24/7, мгновенно реагирует на запросы и дает не абстрактные советы, а рекомендации, подкрепленные расчетами.

Конкурентное преимущество
Цифровая эволюция Сбербанка происходила последовательно. Первые версии сервисов, позволяющих отслеживать подписки, расходы и страховки, появились в 2019 г. Спустя пять лет началась интеграция GigaChat MAX в мобильное приложение. А в 2025 году пользователи получили персонального виртуального помощника, который не просто показывает данные, а объясняет их и помогает принимать решения. Эффективность сервиса подтверждена: клиенты повышают свою финансовую грамотность и увеличивают накопления. В будущем банк планирует добавить новые модули – от кредитования до инвестиций.
Можно ожидать, что ВТБ, Тинькофф и другие крупные банки начнут аналогичную интеграцию ИИ, чтобы не потерять позиции на рынке цифровых услуг. По данным finam.ru, в России в 2025 году более 50% банков активно внедряют решения на базе искусственного интеллекта. Они уверенно идут по пути цифровизации, но каждый со своей скоростью и в своем направлении.

Голосовой и текстовый помощник Tinkoff AI Assistant в мобильном приложении Т-банка дает ответы на типовые вопросы и персонализированные предложения по продуктам, основанные на анализе поведения и истории пользователя. ВТБ предлагает ИИ-решения для управления инвестиционными портфелями — автоматический подбор активов на основе профиля клиента. Газпромбанк применяет ИИ в сегменте B2B, анализируя корпоративные сделки и транзакции. И это лишь несколько примеров.
Искусственный интеллект больше не является исключительно инструментом аналитиков и специалистов. Он становится финансовым консультантом, который раньше был доступен только состоятельным клиентам, но теперь помогает десяткам миллионов людей. И трансформация системы продолжается. Россия не просто следует за мировыми трендами – в сфере онлайн-банкинга она сама задает их.