Метавселенные финтеха: будущее банковской системы или фантастика?
Банковская сфера Россия – один из ключевых полигонов внедрения цифровых инноваций. На горизонте замаячила перспектива создания 3D-филиалов в виртуальной реальности.
Народные прогнозы
Согласно исследованию ВТБ, проведённому к Финансовому конгрессу Банка России, каждый пятый россиянин (20%) считает, что через десять лет физические отделения банков исчезнут полностью, уступив место онлайн-сервисам.
Половина опрошенных поддерживает идею единой точки доступа ко всем своим счетам. А 10% молодых жителей крупных городов ожидают появления виртуальных 3D-филиалов в метавселенных. Такие филиалы могли бы использовать VR-технологии для обслуживания клиентов в виртуальном пространстве, что добавило бы новый уровень иммерсивности в банковские услуги.
Пока это на грани фантастики, но технологии развиваются так стремительно, что многое из разряда «невероятное» уже давно перешло в «очевидное» и стало частью нашей обыденной реальности.
Скачок в развитии
Банковские экосистемы в России – это передовые технологии, нацеленные на максимальное удобство пользователей. Неудивительно, что россияне все меньше используют наличные деньги. По данным Центрального банка, доля безналичных расчётов в России достигла рекордной отметки в 86,7%, показав троекратный рост за последние десять лет. К концу 2025 года прогнозируется достижение 90%. Не зря эксперты международной консалтинговой компании Boston Consulting Group (BCG) назвали скачок в развитии нашего финтеха «русским чудом».
Введение западных санкций и попытка технологической изоляции России трансформацию банковского сектора не остановили. Наоборот, подстегнули. Управление личными финансами и бизнес-активами все больше перемещается в цифровое пространство. Потребители ждут массового внедрения технологий, которые позволят через одно приложение управлять счетами в разных банках.
Это возможно благодаря технологии Open API –банки, финтех-сервисы и клиенты могут обмениваться данными через защищенные каналы. Банк России планирует запустить ее полноценный прототип уже в этом году. Пилотный проект начался в 2024-м, к нему присоединились 19 финансовых организаций.
Сбер и Т-Банк протестировали объединение счетов и баланс карт обоих банков в одном интерфейсе. В текущем году к нему могут подключиться Газпромбанк и Совкомбанк. ВТБ разрабатывает единый интерфейс для управления счетами с Почта Банком и РНКБ.
Все в одном
По данным ЦБ, 45% россиян считают, что банки должны развивать нефинансовые сервисы при поддержке ЦБ и государства – от заказа доставки до оформления госуслуг. И банки, действительно, всё чаще становятся универсальными цифровыми платформами, предоставляющими не только финансовые, но и бытовые, логистические и административные услуги. Такой подход позволяет удерживать клиента внутри экосистемы, увеличивая лояльность и доходы.
Развитие цифровых банковских решений способствует общей цифровизации экономики, снимает барьеры при взаимодействии государства, бизнеса и населения. Оно может повысить налоговую прозрачность, ускорить массовое внедрение цифрового рубля – согласно исследования ЦБ уже больше 25 % молодых людей (от 18 до 24 лет) согласны использовать третью форму национальной валюты при условии начисления кешбэка.
Но по мере роста зависимости от цифровых технологий возрастает и риск кибератак. 22% респондентов признались, что опасаются мошенничества. Это вынуждает банки серьёзно инвестировать в защиту данных, внедрять двухфакторную аутентификацию, биометрию и ИИ-мониторинг подозрительной активности.
За последние пять лет банковская система России претерпела эволюционные изменения. Сегодня ее реалии – это QR-ипотека и электронные закладные, «цифровой профиль» (биометрия) и цифровой рубль, Open Banking. На наших глазах классический образ банка кардинально меняется. Возможно, и виртуальные 3D-филиалы станут реальностью в ближайшие годы.
Развитие банковской цифровизации в России — это часть более широкого процесса цифровой трансформации всей экономики. Это шанс сохранить, но и усилить свою позицию на мировой арене.
