В России введена «тревожная кнопка» для банковских операций
В приложениях российских банков появилась «тревожная кнопка» для сообщений о мошенничестве. В будущем это может стать новым стандартом безопасности.
Кнопка безопасности
С 1 октября в мобильных приложениях системно значимых банков страны появляется новая функция – механизм быстрого уведомления о мошенничестве или так называемая «тревожная кнопка». Пользователь, заметивший несанкционированную транзакцию или заподозривший, что перевел деньги под давлением мошенников, сможет прямо в приложении отправить заявление, сформировать справку с деталями операции и направить ее в правоохранительные органы. Банки, в свою очередь, обязаны обеспечить возможность подачи заявлений через банкоматы и другие устройства. В некоторых случаях при активации «кнопки» доступ к карте или счетам может быть временно ограничен с целью предотвращения дальнейших мошеннических действий.
Данное решение обязательно к исполнению всеми крупными банками. Поэтому новая функция может стать эффективным инструментом защиты интересов граждан, снижая скорость и тяжесть ущерба от действий мошенников. Фактически реакция со стороны клиента интегрируется прямо в интерфейс банковских приложений, благодаря чему повысится уровень информационной безопасности и защиты клиентов, усилится роль регулятора и правоохранительных структур в финансовой экосистеме.
Таким образом, клиенты российских банков смогут быстрее реагировать на мошенничество, оформлять доказательства произошедшего и снижать ущерб. Для банков же снизятся операционные издержки на спорные транзакции, повысится репутация. В государственном масштабе это будет означать укрепление инструментов борьбы с финансовыми преступлениями и еще большую централизацию контроля над финансовыми потоками. За пределами России подобная технология не является новаторской, однако будет служить примером регулируемой интеграции функций безопасности в финансовые приложения.
Польза и риски
В дальнейшем функции «тревожной кнопки» могут быть расширены. В ее функционал могут быть включены не только сообщения о мошенничестве, но и автоматическое подключение полиции, передача сведений о геолокации, блокировка карт. Благодаря централизации данных банки и регулятор смогут собирать статистику, анализировать мошеннические схемы, выявлять преступные сети. Будут усиливаться требования к интерфейсам и безопасности банковских приложений – не исключено введение единых стандартов, сертификаций интерфейсов безопасности. Высока вероятность интеграции с госсистемами (МВД, полиция, единый госреестр жалоб), а также автоматизация передачи доказательств.
Стоит обратить внимание на возможные негативные последствия внедрения новой функции. Появятся риски ошибочных блокировок, злоупотреблений со стороны служб безопасности и ухудшения пользовательского опыта (связанные в том числе со сложностью восстановления доступа к счетам и картам).
Аналогичные механизмы в банках других стран уже существуют, поэтому вероятность экспорта данной идеи невысока. Но российский опыт может стать прецедентом в странах с близкой финансовой архитектурой – там, где регуляторы стремятся к усилению контроля над финансовыми технологиями. Также интерес может представлять автоматическое формирование справок и передача данных правоохранителям прямо из приложений с криптографической гарантийностью – это может стать экспортной компетенцией.
Борьба с мошенниками в разных странах
Функция сообщения о мошенничестве уже присутствовала в приложениях или онлайн-сервисах многих банков. Так, в российском приложении «Т-Банка» существует механизм «Оспорить операцию/сообщить, что это мошенничество».
Что касается зарубежных стран, то Британский регулятор FCA прямо указывает на важность инструментов борьбы с мошенническими переводами (Authorized Push Payment fraud), включая требования к антифрод-контролами и коммуникации с клиентами. В целях борьбы с мошенниками в Великобритании уже ведется обмен данными в режиме реального времени между банками и телеком-операторами. А в Китае действует государственное приложение National Anti-Fraud Center (国家反诈中). Разработка китайского МВД позволяет сообщать о мошенничестве и автоматически предупреждать о подозрительных звонках.
Будущий стандарт
Идея «тревожной кнопки» – важный шаг, отражающий развитие технологий безопасности и усиление роли государства как гаранта финансовой безопасности граждан. При грамотной реализации такая инициатива поможет снизить ущерб от мошенничества, повысить доверие, оптимизировать взаимодействие между клиентами, банками и правоохранителями. Однако не стоит забывать и о рисках избыточного контроля, неверных блокировок, уязвимостей, а также недостаточной конфиденциальности клиентов.
Вероятнее всего, в ближайшие 1-2 года стоит ожидать массового внедрения функции во всех крупных банках. Параллельно будет вестись работа над отладкой интерфейсов и корректировки механизма на основе отзывов клиентов. В дальнейшем не исключена интеграция с автоматизированными платформами МВД/ЦБ и появление расширенных сценариев: определения геолокации, голосовой записи, прямого подключения к горячим линиям. Ну а в долгосрочной перспективе новая функция может стать стандартом для финансовых приложений, а ее внедрение – обязательным требованием регуляторов.
