Заем в цифровых рублях: функционал третьей формы российской валюты хотят расширить
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков предложил апробировать кредитование в цифровых рублях (ЦР) с 1 сентября 2026 года. Именно с этой даты крупнейшие банки России и обслуживаемые ими торговые компании с ежегодной выручкой свыше 120 млн рублей должны обеспечить возможность расчетов в ЦР.
Инициатива еще не проработана, депутат отметил, что идет переговорный процесс. При этом Аксаков выразил надежду, что осенью проект запустят в тестовом режиме. Эксперты сомневаются, что за три месяца удастся подготовить необходимую инфраструктуру и решить регуляторные вопросы, но в целом вероятность расширения функционала платформы цифрового рубля оценивают как высокую.
Прозрачность расходования
Потенциальное расширение функционала ЦР до кредитных продуктов может существенно повысить интерес к нему со стороны предприятий и банков. Более быстрое оформление займов может привлечь предпринимателей, а прозрачность расходования заемных денег – финансовые организации.
Банки получат возможность протестировать сценарии с предустановленными условиями использования средств, как в случае со смарт-контрактами.
«Чем смарт-контракт и вообще цифровой рубль хорош? Тем, что все подрядчики, субподрядчики, вся система будет видна, как она выполняет работу по тому, чтобы исполнить заказ генерального подрядчика, ну и деньги никуда налево не уйдут» – уверен Анатолий Аксаков, возглавляющий также совет Ассоциации банков РФ.
Механизм протестировали на субсидиях
Заемные цифровые рубли могут стать инструментом целевого финансирования с автоматическим контролем использования средств. Подобный механизм, только с субсидированием, уже был апробирован. В июне 2025 года ЦР тестировали в Санкт-Петербурге для выплаты компенсаций на питание младших школьников, обучающихся на дому, а осенью новую форму российской валюты использовали для выплаты субсидий фермерам Чувашии. Сбоев не было.
В перспективе банковский сектор получит новую форму кредитных продуктов, которая невозможна при существующих традиционных механизмах кредитования.
Этапы внедрения
Тестирование реальных операций с цифровым рублем Банк России, выступающий его эмитентом, начал в 2023 году. Тогда в эксперименте приняли участие 13 банков, 600 физических лиц и 30 торговых точек. В 2024-м проект охватил уже 1200 компаний, была добавлена оплата по динамическому QR и B2B-переводы. К маю 2025 года на платформе было совершено свыше 63 тыс. переводов, 13 тыс. платежей, реализовано 17 тыс. смарт-контрактов. В том же году был принят закон о поэтапном массовом внедрении ЦР с 1 сентября 2026 года и утвержден перечень бюджетных расходов, которые можно проводить с использованием цифрового рубля. А с января текущего года третья форма российской валюты используется в бюджетном процессе на федеральном уровне.
Интерес – в практической выгоде
На внедрение цифрового рубля в массовый оборот отведено два года, в первую очередь потому, что требуется адаптировать имеющуюся инфраструктуру под новую форму валюты. Но уже сейчас рассматриваются варианты расширения ее функционала – изначально речь шла только о платежах и переводах.
Государство однозначно заинтересовано в повышении прозрачности бюджетных и коммерческих расчетов, которую обеспечивает цифровой рубль. Но переход на него декларируется как дело добровольное. Если граждане и бизнес будут видеть понятную практическую выгоду ЦР, они сами рано или поздно начнут его использовать.
«У цифрового рубля будут свои плюсы: бесплатные переводы для людей, минимальные комиссии для бизнеса, удобные сервисы. Но если человеку это не нужно, он просто не будет открывать счет цифрового рубля», – пояснила глава Центробанка Эльвира Набиуллина.
